Zurück in die GKV nach dem Auswandern: Rückweg ab 55 und Anwartschaft

Von Tobias Gensicke, Ende 30, lebt seit 2025 in Pattaya und zeigt den Alltag in Videos auf TikTok und Facebook (@thailandratgeber) · geprüfter Stand: 3. Oktober 2026 · zuletzt geändert: 17. Oktober 2026

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Solange Sie in Thailand leben, ruht Ihr Leistungsanspruch in der gesetzlichen Krankenversicherung. Ob der Weg zurück offen bleibt, entscheiden zwei Dinge: das Alter bei der Rückkehr und die Versicherung vor dem Wegzug. Ab 55 kann eine gesetzliche Sperre greifen, von der die Auffangversicherung ausdrücklich ausgenommen ist. Diese steht aber nur Rückkehrern offen, die zuletzt gesetzlich versichert waren und bei der Rückkehr keine andere Absicherung haben. Wer zuletzt privat versichert war, muss mit der privaten Krankenversicherung oder ihrem Basistarif rechnen, in den die privaten Versicherer unter den Voraussetzungen des § 152 Abs. 2 VAG aufnehmen müssen.

Was mit dem Wegzug ruht oder endet

Mit der Aufgabe des deutschen Wohnsitzes entfällt in aller Regel die Grundlage für die gesetzliche Krankenversicherung (§ 3 SGB IV), und solange Sie im Ausland leben, ruht der Anspruch auf Leistungen (§ 16 Abs. 1 SGB V). Das gilt auch für Rentner: Die Krankenversicherung der Rentner setzt einen Wohnsitz im Geltungsbereich voraus, und mit Thailand besteht kein Sozialversicherungsabkommen, das die deutsche Krankenversicherung dorthin verlängern würde. Welche Police in Thailand stattdessen infrage kommt, behandelt der Artikel zur Krankenversicherung für Auswanderer. Die Bescheinigung über die Abmeldung in Deutschland wird bei der Wiederanmeldung gebraucht.

Ob eine private Krankenversicherung den Wegzug überdauert, regeln ihre Bedingungen. Nach den Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/KK 2009, § 15 Abs. 3) endet das Versicherungsverhältnis, wenn der gewöhnliche Aufenthalt in einen Staat außerhalb der EU und des EWR verlegt wird, es sei denn, es wird aufgrund einer anderweitigen Vereinbarung fortgesetzt. Die eigenen Bedingungen können davon abweichen.

Die Sperre ab 55 und die Ausnahme für die Auffangversicherung

Nach § 6 Abs. 3a SGB V ist versicherungsfrei, also von der gesetzlichen Krankenversicherung ausgeschlossen, wer nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig wird, wenn beide Voraussetzungen zusammenkommen:

1. In den fünf Jahren davor bestand keine gesetzliche Versicherung.
2. In mindestens der Hälfte dieser Zeit war die Person versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbständig, oder sie war mit einer solchen Person verheiratet.

Nach § 6 Abs. 3a Satz 5 gilt die Sperre ausdrücklich nicht für Personen, die nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V versicherungspflichtig werden. Das ist die Auffangversicherung. Sie erfasst Menschen, die keinen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall haben und zuletzt gesetzlich krankenversichert waren; beide Bedingungen müssen erfüllt sein. Ausgeschlossen bleibt unter anderem, wer nach § 6 Abs. 1 SGB V versicherungsfrei ist, etwa Beamte, Pensionäre mit Beihilfeanspruch oder Arbeitnehmer über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (§ 6 Abs. 3 SGB V).

Für Selbständige gilt nach den Grundsätzlichen Hinweisen des GKV-Spitzenverbands vom 24. Juli 2023: Hauptberufliche Selbständigkeit schließt die Auffangversicherung nur bei Menschen aus, die bisher weder gesetzlich noch privat versichert waren (§ 5 Abs. 1 Nr. 13 Buchstabe b). Wer zuletzt gesetzlich versichert war, kann auch als hauptberuflich Selbständiger unter die Auffangversicherung fallen.

Für die Jahre in Thailand gilt nach denselben Hinweisen: Versicherungszeiten im sogenannten vertragslosen Ausland, zu dem Thailand gehört, bleiben bei der Frage nach der letzten Versicherung außer Betracht. Eine Police bei einem nicht in Deutschland zugelassenen Versicherer und eine beendete Auslandskrankenversicherung machen danach nicht zu „zuletzt privat versichert“. Das ist eine Auslegung der Kassen, kein Gesetz; entscheiden wird Ihre Kasse im Einzelfall.

Seit dem 1. Januar 2026 gilt zusätzlich § 6 Abs. 3b SGB V. Ab 55 führt danach auch eine Absicherung nicht mehr über die Sperre hinweg, die nach zwischenstaatlichen oder supranationalen Vorschriften der gesetzlichen Krankenversicherung gleichgestellt ist, etwa eine Versicherung in einem anderen EU-Staat, wenn in den fünf Jahren davor die Voraussetzungen der Sperre vorlagen. Eine Ausnahme für die Auffangversicherung enthält Absatz 3b nicht. Mit Thailand besteht kein Abkommen dieser Art. Betroffen ist, wer von Thailand aus in ein EU-Land weiterzieht und dort gesetzlich versichert wird.

Zuletzt gesetzlich oder zuletzt privat versichert

Wer mit unter 50 auswandert und vor dem 55. Lebensjahr zurückkehrt, hat das Problem in aller Regel nicht. Für alle anderen entscheidet die Versicherung vor dem Wegzug.

Der Basistarif der privaten Krankenversicherung

Wer zuletzt privat versichert war, hat zwei Wege: die private Krankenversicherung mit Gesundheitsprüfung zum dann erreichten Alter und Gesundheitszustand oder den Basistarif. In ihn müssen die privaten Versicherer unter den Voraussetzungen des § 152 Abs. 2 des Versicherungsaufsichtsgesetzes aufnehmen. Seine Leistungen sind denen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar, und sein Beitrag darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten (§ 152 VAG). Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse sind nur im Basistarif nicht zulässig (§ 203 Abs. 1 VVG).

Die Anwartschaft in der privaten und der gesetzlichen Versicherung

In der privaten Krankenversicherung ist die Anwartschaft nach meiner Einschätzung existenziell. Sie hält den Vertrag offen; was sie im Einzelnen erhält, regeln die Anwartschaftsbedingungen des eigenen Versicherers. Nach Erfahrungswerten bieten Versicherer eine Form an, die nur den Gesundheitszustand festschreibt, wobei bei der Rückkehr das dann erreichte Alter gilt, und eine, die zusätzlich das ursprüngliche Eintrittsalter erhält, oft „kleine“ und „große“ Anwartschaft genannt. Ohne Anwartschaft bedeutet Rückkehr einen Neuabschluss mit Gesundheitsprüfung zum dann erreichten Alter. Zu klären ist das vor dem Wegzug, weil der Vertrag nach den Musterbedingungen sonst mit der Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts endet.

Auch gesetzliche Kassen können die Mitgliedschaft bei ruhendem Leistungsanspruch mit einem reduzierten Beitrag fortführen; bemessen wird er nach § 240 Abs. 4b SGB V aus 10 Prozent der monatlichen Bezugsgröße. Nach der Auslegung des GKV-Spitzenverbands (Fachkonferenz Beiträge vom 23. März 2021) ist das eine freiwillige Mitgliedschaft mit ruhendem Leistungsanspruch, bei Erfüllung der übrigen Voraussetzungen möglich auch bei dauerhaftem Wohnsitz im Ausland. Wer bis zum Wegzug pflicht- oder familienversichert war, zeigt sie nach dieser Auslegung der zuletzt zuständigen Kasse binnen drei Monaten nach dem Ende dieser Versicherung an.

Der GKV-Spitzenverband hält fest, dass die Anwartschaft in bestimmten Fällen den Zugang zur GKV nach der Rückkehr sichert und als Vorversicherungszeit für die Krankenversicherung der Rentner zählt. Diese verlangt, dass man seit der ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag mindestens neun Zehntel der zweiten Hälfte dieses Zeitraums Mitglied oder familienversichert war (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Die Sperre ab 55 setzt unter anderem voraus, dass in den fünf Jahren zuvor keine gesetzliche Versicherung bestand. Nach meinem Verständnis ist eine fortgeführte Anwartschaft eine gesetzliche Versicherung, damit fehlt schon diese Voraussetzung. Ob die eigene Kasse die Anwartschaft bei Wohnsitz in Thailand führt, beantwortet nur ihre schriftliche Auskunft; einen pauschalen Monatsbeitrag nenne ich hier bewusst nicht.

Die schriftliche Bestätigung vor dem Wegzug

Für gesetzlich Versicherte ab etwa 50 ist es sinnvoll, sich von der Kasse schriftlich bestätigen zu lassen, dass bei einer Rückkehr die Auffangversicherung nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V greift, und die Antwort aufzubewahren. Solange diese Bestätigung fehlt, ist es vorsichtiger, so zu planen, als gäbe es diesen Rückweg nicht. In dieselbe Anfrage gehören:

• wie die Kasse die eigene Konstellation im konkreten Alter beurteilt, insbesondere ob Sie bei einer Rückkehr als „zuletzt gesetzlich versichert“ gelten,
• ob sie eine Anwartschaft bei Wohnsitz in Thailand führt und zu welchen Konditionen.

Wegen der Dreimonatsfrist, die nach der Auslegung des GKV-Spitzenverbands für bisher Pflicht- oder Familienversicherte gilt, ist auch die Anwartschaft eine Frage vor dem Wegzug. Für privat Versicherte heißt der Schritt: Anwartschaft prüfen und ein schriftliches Angebot einholen.

Die Reihenfolge bei der Rückkehr

Als Vorlauf sind grob drei bis sechs Monate zu rechnen, und die Krankenversicherung ist dabei der kritische Pfad.

1. Krankenversicherung klären, damit beginnen, nicht mit dem Flug.
2. Steuerlich klären mit dem Steuerberater, ab wann Sie wieder unbeschränkt steuerpflichtig sind.
3. Thailändische Verpflichtungen beenden: Mietvertrag, das Konto erst nach dem letzten Transfer schließen. Ein Rentnervisum oder DTV läuft aus.
4. Anmelden beim Einwohnermeldeamt, innerhalb von zwei Wochen nach dem Einzug (§ 17 Abs. 1 BMG).
5. Krankenversicherung aktivieren, nach dem vorbereiteten Weg.
6. Konto reaktivieren und Adresse ändern. Ohne deutsches Konto ist die Rückkehr organisatorisch schwerer, etwa bei Mietkaution und Gehaltszahlung.
7. Rentenversicherung informieren, falls Sie Rente beziehen: Adresse und Zahlungsweg.

Was das Handbuch dazu enthält

Auswandern nach Thailand — Das Handbuch behandelt die Krankenversicherung in Kapitel 12 und den geordneten Rückweg in Kapitel 24, beide mit Handgriffen. Leseprobe und kostenlose Checkliste gibt es per E-Mail.

Rechtsstand: § 6 Abs. 3a und 3b, § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V, § 152 VAG (geprüft am 28. September 2026 am Gesetzeswortlaut; die Hinweise zu Selbständigen am 29. September 2026)

Die Sperre ab 55 nach § 6 Abs. 3a SGB V gilt nicht für die Auffangversicherung nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V; § 6 Abs. 3b SGB V gilt seit dem 1. Januar 2026 ohne diese Ausnahme. Die Einordnung von Selbständigen und von Versicherungszeiten in Thailand stammt aus den Grundsätzlichen Hinweisen des GKV-Spitzenverbands vom 24. Juli 2023, die zur GKV-Anwartschaft aus dessen Fachkonferenz Beiträge vom 23. März 2021. Beides ist Auslegung der Kassen, kein Gesetz.

Dieser Artikel informiert über die Rechtslage zum genannten Stand und ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung im Einzelfall. Thailändisches Visumsrecht und deutsches Steuer- und Sozialrecht ändern sich unabhängig voneinander; prüfen Sie vor jeder verbindlichen Entscheidung den aktuellen Stand bei der zuständigen Stelle.

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